Le crédit à la consommation s’adresse aux particuliers, il est accordés par des banques ou des intermédiaires en opérations de banque et en services de paiement. C’est un crédit destiné à l’achat de biens et services comme l’achat d’un véhicule ou d’équipements électroménagers pour la maison par exemple. Ce type de crédit est fortement encadré par des dispositifs réglementaires en France, notamment pour prévenir des situations de surendettement. Qui sont-ils et comment fonctionnent-ils ? Y a-t-il des pièges à éviter ? Uniprêt, société spécialiste du regroupement de crédits vous répond.

Qui sont-ils ?

Il existe plusieurs catégories de crédits à la consommation:

• le prêt affecté à une dépense spécifique dont les plus courants sont le crédit auto ou le prêt étudiant.
• le prêt personnel non lié à une dépense précise.
• le crédit permanent personnel (il s’agit des sommes empruntés par le biais des cartes de crédits)
• le crédit en ligne sur Internet

Comme tout autre crédit, le crédit à la consommation possède un certain nombre de caractéristiques propres dont il faut être pleinement conscient pour ne pas se retrouver dans une situation financière compliquée.

Le taux d’intérêts

Les crédits à la consommation sont souvent proposés à des taux plus élevés que ce qu’il se pratique réellement sur le marché, c’est pourquoi il est primordial de connaître le coût total de l’emprunt avant d’aller de l’avant.  Voici la formule pour calculer soi même le coût total d’un emprunt :

Il existe également des calculettes sur internet ou vous pourrez effectuer cette opération en quelques clics.

Les petites mensualités

On voit régulièrement des établissements de crédits proposer de toutes petites mensualités, de l’ordre de quelques dizaines d’euros. Il s’agit souvent de crédit renouvelable (également appelé crédit permanent, crédit revolving ou crédit reconstituable) qui comprend une somme d’argent prêtée pour une durée d’un an et pouvant être reconduite chaque année. Ce type de crédit est bien souvent à taux variable, il est donc quasiment impossible de connaître le coût final de l’emprunt. De plus, ces crédits sont souvent accordé à des taux proches du taux maximum autorisé par la Banque de France. Soyez donc également vigilant sur ce point qui, malgré des mensualités attractives, peut s’avérer beaucoup plus coûteux au final. A noter qu’un crédit vous engage et doit être remboursé, il convient donc de bien lire chaque mention et détails du contrat avant de signer.

L’assurance facultative

L’assurance emprunteur permet la prise en charge de des mensualités restantes dans certains cas bien définis. Il s’agit le plus souvent de décès, la perte totale et irréversible d’autonomie, invalidité permanente, l’incapacité temporaire de travail et la perte d’emploi. Contrairement à d’autres types de prêts, elle n’est pas obligatoire avec un crédit à la consommation. Elle est facturée sous forme d’un pourcentage supplémentaire aux intérêts du crédit, il faut donc vérifier que le taux pratiqué par son prêteur correspond aux pratiques du marché. Elle reste toutefois une bonne garantie pour certains organismes prêteurs.

Pour de petites sommes, il peut être intéressant de ne pas souscrire d’assurance. En effet, si le montant total dû ne surpasse pas vos capacités de remboursement, ne pas souscrire d’assurance réduira le coût total de l’emprunt.

Le remboursement par anticipation

Les remboursements par anticipation sont fréquents pour ce type de crédits. Les montants n’étant en général pas très élevés, une rentré d’argent inattendue peut suffire à couvrir les mensualités restantes. Cependant les organismes de crédit facturent des frais pour cette prestation qui peuvent s’avérer très élevés, il faut donc y être attentif à ce point dès la signature du contrat.

Il est difficile de maîtriser un crédit à la consommation tant il y a de facteurs qui entrent en compte. L’important pour éviter les mauvaises surprises est de toujours lire les contrats, connaître les taux dès le départ, la durée d’engagement (renouvelable ou non), et les conditions de remboursement anticipé. Attention également au cumul des crédits conso qui, par leur facilité d’obtention, peuvent devenir une réponse à tout besoin de financement immédiat. Dans tous les cas et face à plusieurs crédits en cours (crédits conso mais également immo), la gestion de budget peut devenir très compliquée. Le rachat de crédits permet alors de réunir l’ensemble des mensualités en une seule réduite et à taux plus avantageux. Il présente une alternative à l’octroie d’un nouvel emprunt car il permet en plus d’obtenir une trésorerie pour réaliser un projet ou répondre à un besoin de financement.

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