Discerner les frais liés à l’opération de restructuration des crédits
Pour évaluer l’intérêt du regroupement de vos crédits en un seul, il faut bien prendre en compte tous les frais liés à cette opération bancaire. Certains frais peuvent varier en fonction du montant des prêts à racheter. C’est le rôle de votre courtier en crédits : vous aider à identifier tous ces frais qu’ils soient obligatoires ou non, pour éviter les mauvaises surprises ! Uniprêt vous répond :
Faut-il payer l’analyse de dossier par la banque ?
L’examen de votre dossier par la banque est totalement gratuit. Vous n’aurez donc à débourser aucun frais à ce stade. Par contre, si la demande de rachat de crédits est acceptée, vous devrez vous acquitter des frais de dossier ou frais bancaires. Ils s’élèvent entre 1 et 7% du montant total des crédits rachetés. Ils peuvent éventuellement être négociés par le courtier.
Quel est le montant de la commission pour le courtier ?
Si vous passez par un courtier ou IOB tel que Uniprêt, sachez que l’analyse de votre dossier est totalement gratuite, de même que l’accompagnement sur le montage du dossier et la recherche d’une banque. Ce n’est qu’à la signature du contrat de rachat des crédits que vous aurez à payer une commission. De façon générale, pour les frais de courtage, il faut compter entre 1 et 5% du montant du nouveau crédit. Toutefois, le courtier peut aussi recevoir une rémunération directe de la part de l’organisme bancaire rachetant vos crédits. Dans ce cas, vous n’aurez pas de commission ou frais supplémentaires à régler à l’IOB. Chez Uniprêt, pour tous dossiers de regroupements de crédits, le montant de nos honoraires sera inclus dans votre financement et donc intégré dans votre future mensualité.
Quand faut-il rembourser des indemnités de remboursement anticipé (IRA) ?
Racheter des crédits en cours implique de solder le montant dû aux créanciers de façon anticipée, ce qui peut générer le paiement d’indemnités pour l’emprunteur, donc la banque reprenant ces prêts.
Vous devrez rembourser des indemnités si le rachat de vos prêts comprend un crédit immobilier (3 % du capital restant dû) ou si le montant des crédits à la consommation est majoritaire (entre 0,5 et 1% du total).
A noter toutefois que, dans le cas d’un crédit à la consommation, les indemnités de remboursement anticipé ne seront pas applicables dans 3 cas :
- Un découvert autorisé
- Un crédit revolving (ou crédit renouvelable)
- Si le remboursement anticipé est effectué durant une période où le taux fluctue.
Des frais supplémentaires en cas de prise d’hypothèque
Si le rachat des crédits en cours comprend un prêt immobilier, la banque peut demander une garantie sous la forme de prise d’hypothèque. Dans ce cas, la procédure de rachat de crédit hypothécaire nécessite le paiement des honoraires du notaire, la taxe de publicité foncière (0,715 % du montant total emprunté) et les frais d’hypothèque (2% du montant du prêt). Ces frais sont généralement intégrés dans le montant global de l’opération de restructuration des crédits.
Vous pouvez aussi opter pour une garantie sous forme de caution fournie soit par un tiers (pas de coût supplémentaire), soit par un organisme de cautionnement. Celui-ci vous demandera une commission variant entre 2 et 3% du montant emprunté.
L’assurance emprunteur : facultative ou obligatoire ?
Lors d’une opération de rachat de crédits, l’organisme bancaire ne reprend pas les assurances contractées avec les différents prêts. Il faut donc en souscrire de nouvelles ! En fait, si vous ne regroupez que des prêts à la consommation, l’assurance est facultative. Par contre, dès qu’il y a un crédit immobilier à racheter, le régime applicable reste le même, à savoir qu’une assurance décès invalidité (ADI) devra être contractée à nouveau. Seule la souscription de la garantie chômage est laissée au choix de l’emprunteur. Le calcul du coût de l’assurance peut varier selon qu’il se base sur la base du capital emprunté ou sur le montant des mensualités restant à rembourser. Ce coût se situe généralement entre 0,18 et 0,7 %.
Comment calculer le gain du rachat de crédits ?
Il est indispensable de bien prendre en compte tous les frais annexes. Etre attentif au calcul de la totalité de ces frais peut éviter un rachat de crédits au final infructueux ! La banque devra d’ailleurs vous remettre un document d’information détaillé sur les caractéristiques financières de votre nouvel emprunt. Le courtier, quant à lui, pourra vous expliquer certains termes ou clauses, effectuer le calcul pour vous et vous conseiller sur le meilleur taux. D’où l’intérêt de passer par un courtier expérimenté et reconnu sur le marché.